健康管理外溢保單利用物聯網、大數據與AI人工智慧等新技術，為保戶提供個人化保險需求，這種創新服務已成為近年保險科技發展的新趨勢。目前台灣推出的健康管理外溢保單大致可分為健診減免保費、健走減免保費、實物給付健診等3種類型，在回饋機制與誘因上多是以保費折減、保額增加，或提供定期健康檢查服務為主，尚未出現「異業合作」的創新設計。
探究原因，根本問題在資料蒐集困難。由於缺乏量化的健康數據資料，因此難以進行風險評估、計算理賠率，同時，民眾對透過「運動」降低健康風險的數據蒐集也必須從頭開始建立。
觀察國際上的發展經驗，美國Oscar網路健康保險公司，將線上銷售健康保險與問診服務結合，保戶可以隨時免費透過電話或App與醫生交談；當保戶生病或受傷時，還能透過此平台搜尋專業醫生。南非的Discovery Insurance Company則是建立點數累積機制，保戶以「運動」、「促進健康行為」獲得點數，保險公司提供的獎勵除了保費折減外，還與「異業合作」，民眾可以使用點數到指定通路購買生活用品、住宿券或折抵機票等。
回到台灣，金管會從2016年開始鼓勵保險業者推出健康管理外溢保單，日前更放寬送審政策。但截至2018年9月底，市場上只有5家壽險公司推出9張健康管理外溢保單。
如今社會的變化很快速，科技與電腦的結合，替人類研發製作不少人性化的設計，達到工作效率的提升，也因為網路的連結，我們甚至不用出門都能知道天下事，這在古時候可是相當難以置信的事情，回到現代來看卻是如此輕描淡寫就能做到。70年代至80年代，開始有網路的出現，直到90年代網路已然成為普及化的一項服務，在網路日新月異的發展下，電腦遊戲也經歷了不少改變跟進化，從遊戲驅動程式的改變，畫質及內容的豐富，都影響著各個遊戲有明顯的提升，當然容量大小也是囉！因此也有不少廠商，在硬碟上面下足了功夫，除了容量提升有感外，更加快了硬碟寫入的速度，讓我們使用上更快速，而市面上多款的硬碟，卻也考驗硬碟若是損壞時，硬碟救援團隊的困難。不過俗話說：「科技始終來自於人心」，當我們有『需要』的時候都會有相對應的研發科技，或許未來硬碟救援再也不是難事也說不定哦。
台灣的健康管理外溢保單為什麼無法加速創新？我認為，關鍵在於欠缺健康風險量化資料庫。建議政府應透過第三方獨立機構整合健保資料與保硬碟救援險資料庫，讓保險公司硬碟救援可使用健康風險資料進行精算與核保。一旦這些資訊可以取得，保險公司將能透過大數據分析與AI人工智慧，將保戶的運動、生活習慣與醫療數據轉化成正確的保費計價機制，再準確進行健康與虛弱族群的判斷，並協助建立衰弱預警功能，以及提供健康回饋機制，甚至可以延伸到遠距照護和長期照護。
其次，金管會還應開放資料救援保單設計的彈性空間，讓保險公司執行跨業合作，為保戶提供免費健身課程、養生餐券、旅遊行程等。在異業結盟下，鼓勵民眾主動做好健康管理，不但可以降低保險公司未來理賠給付的金額與風險，還能為政府節省健保支出。
隨著科技與保險結合，除了讓保險市場從商品設計、定價模式到核保、理賠都有所改變之外，如何增進「使用者體驗」，並提供實質回饋，才是保險科技對消費者最重要的核心價值。
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